Budsjett for å sette fart på sparingen

Budsjett er et populært tema og viktig verktøy innenfor privatøkonomi og sparing. For å øke sin egen sparing er det avgjørende at man har kontroll på egne utgifter og inntekter, slik at man kan vite hvor det foreligger sparepotensiale.  

Budsjett

Budsjett vil hjelpe deg å gi deg det du vil ha

Å etablere et budsjett er en prosess for å avgjøre hvor mye penger du kommer til å bruke på en gitt forbrukskategori, hvor mye på en annen kategori og så videre, før du til slutt du har inndelt alt ditt fremtidig forbruk. Å holde seg til budsjettet er prosessen som innebærer å holde seg til valgene som du har besluttet tidligere. Å lage et budsjett er ikke lett, men å holde seg til et budsjett er ekstremt vanskelig.

Trikset er å fokusere på begrepet «realistisk». Det trengs ikke mange undersøkelser eller vanskelige beslutninger for å si at du ikke skal bruke mer enn 1500 kr på mat i måneden, men hvis du aldri har brukt mindre enn 3000 kr per måned, vil du sannsynligvis spolere budsjettet allerede første uke. Framfor å bare begynne å bestemme fremtidig forbruk i et budsjett, bør du få kontroll på din gjeldende situasjon og bruke dette som utgangspunkt i produksjonen av et budsjett. På den måten kan du realistisk avgjøre hvor hver krone vil bli brukt.

Budsjett er et verktøy, og som alle andre verktøy, resultatene du får fra det kommer av hvordan du bruker det. Hvis du lager et realistisk budsjett og holder deg til det, kan du rask se økonomisk utvikling. Dersom du derimot setter urealistiske budsjettposter og ikke fokuserer på å holde deg innenfor de, vil ikke dine økonomiske problemer ta slutt.

Sett budsjettmål

Ved riktig bruk, vil ikke et budsjett begrense deg, men gi deg muligheter. Du vil lage et budsjett fordi du har økonomiske mål som du ikke når per i dag. For eksempel, kan du ønske å:

  • Være i stand til å betale alle faste regninger – og kanskje ha litt penger til overs
  • Kjøpe din første bolig
  • Pensjonssparing
  • Betale ned på kredittkortgjeld og aldri gå inn i gjeld igjen
  • Gi mer penger til veldedighet
  • Være din egen sjef
  • Ta mer ferie
  • Bli økonomisk uavhengig

Er ett eller flere av disse punktene dine økonomiske mål? Isåfall, vil budsjettering hjelpe deg til å nå disse målene, uavhengig om det ser vanskelig ut fra dagens situasjon. Med budsjett, litt tålmodighet, og en stor mengde med disiplin, vil du til slutt komme dit.

Hva trenger du for å lage et budsjett?

For å lage et budsjett trenger du noen grunnleggende verktøy:
En datamaskin
Så klart, det ble laget budsjett i tiden før datamaskiner, men det er ekstremt mye lettere og mer oversiktlig. Lag deg en ny mappe på datamaskinen med navn «Budsjett» (eller liknende) slik at du kan samle alle relevante filer. Dersom du får tanker om budsjettet ditt eller idéer for ytterligere inntektskilder, noter dem ned og lagre de i Budsjett-mappen. På denne måten vil alt være samlet, og du kan finne frem til de enkelt.

Riktig program
Det er en rekke økonomiske program der ute som kan brukes til budsjettering, hvor alle er selvutnevnt det perfekte budsjettprogrammet. Problemet med mange av disse programmene er at de har løsninger som gjør at det kreves betaling for å bruke alle de gode funksjonene. Det å bruke penger på et slikt program for å spare penger, kan på mange måter bli en motstridende beslutning. Et enkelt regnearkprogram, som Microsoft Excel, har du alt som skal til for å lage et godt budsjett.

Forbruks- og inntektstall
Samle alle regninger og forbruk på et sted, for eksempel mappen du opprettet. I det fleste nettbanker i dag kan du enkelt få oversikt over ditt tidligere forbruk.

Din økonomiske situasjon

Før du kan lage et budsjett, må du vite hver eneste lille detalj om din økonomiske situasjon. Selv om du sannsynligvis forstår generelt hvor mye du bruker og hvor du bruker det, vil du bli overrasket over hvor mye du faktisk bruker på spesifikke varer.

Få oversikt over din inntekt

Først er det fornuftig å få oversikt over inntekten fordi dette er den mest åpenbare eiendelen og det som har størst innvirkning på budsjettet ditt. Inntekt inkluderer alt av penger som du har tilgjengelig og som kan disponeres i den nærmeste fremtid. Lønnsslipp fra hverdagslig jobb blir sett på som inntekt, men inntekt er også lån med jevnlig utbetalinger (slik som studielån), stipend, trygd, bi-inntekt osv. Alt av penger som kommer inn – penger som kan telles – beregnes som inntekt.

Hva bruker du penger på?

Inntekt er kun halvparten av likningen i ditt budsjett. Du må også ha oversikt over utgiftene og forbruket ditt. En viktig påminnelse: Noen er fristet til, når de lager budsjett, å pynte på forbrukstallene. Det kan være flaut når du innser hvor mye du bruker hver uke på å spise ute på restaurant eller å se på kino. Men det er absolutt nødvendig at du er fullstendig ærlig med deg selv om hvor mye du bruker og hva du bruker penger på. Ikke vær redd for å skrive ned denne informasjonen. Du trenger ikke å vise budsjettet til andre hvis du ikke ønsker det. Hvis du ikke liker hvordan du bruker penger, er det lurt å skrive det ned slik at du unngår å bruke penger på samme måte i fremtiden.

Nå er det tid for å gå gjennom dine faktiske utgifter og forbruk. Bruk gjerne nettbanken din for å få informasjon om dine utgifter. Få oversikt over alle dine månedlige utgifter, både faste og variable, slik at du får en forståelse av hvor mye penger du bruker og hva du bruker det på. Dette er en tidkrevende jobb, men likevel viktig for å lage et realistisk budsjett som er mulig å overholde. Forslag på utforming på føring av utgifter:

Nå som du har fått oversikt over dine månedlige utgifter, så kan du kategorisere utgiftene. Forslag til kategorier er: dagligvarer, klær, abonnement, bolig, uteliv, fritidsaktivitet o.l.

Prioriter hvilke kategorier som du vil bruke penger på

Du bør nå ha en liste over utgifter som er kategorisert, med et prioritetsfelt ved siden av. Dersom du har nok inntekt til å dekke alle dine økonomiske mål og fortsatt ha penger til å bruke på det du ønsker, så trenger du ikke prioritetslisten. Men, det er sannsynlig at du ikke når dine økonomiske mål hvis du fortsetter ditt nåværende forbruksmønster. Hvis dette er riktig for deg, er du nødt til å velge områder hvor du absolutt ikke kan/ønsker å kutte utgifter (prioritet fra 1 til 5). Hvis du har for mange kategorier med høy prioritet for å møte dine økonomiske mål, foreta en ny prioritetsvurdering slik at du har færre kategorier med høy prioritet. Ved å bruke penger på færre kategorier vil sparingen gå mye enklere.

Påminn deg selv om at det kun er deg selv som kan avgjøre dine prioriteter. Hvis du heller vil kjøre en gammel bil slik at du kan bruke penger på fondssparing eller investeringer, gjør det. Husk at, når du tar disse tøffe valgene, så er ikke målet å gjøre livet ditt vanskeligere, men å finne veien til å realisere drømmene dine. En slik vei krever ofte noen offer i din nåværende situasjon slik at du kan nå dine mål i fremtiden.

Spontane utgifter

Så å lage et budsjett og holde seg til dette betyr at du aldri kan gå ut å spise eller ha en romantisk helg på et fint hotell? Nei, selvfølgelig ikke. Det betyr bare at du må budsjettere for slike ting.

Når du går gjennom dine tidligere utgifter, se etter utgifter som kan være såkalt spontane utgifter. Hvor mye penger har du brukt på dette? Ved at du fortsatt ønsker slike opplevelser eller ting, se etter måter som gjør at nødvendigvis ikke trenger å bruke så mye penger. Det er ikke noe galt med å bruke penger for å glede deg selv – gitt at det er dette du ønsker og at det er inkludert i budsjettet.

Nå er du klar for å lage et budsjett

Grunnen for at du lager et budsjett er fordi du har økonomiske mål. Dette kan være alt fra å eliminere gjeld til å spare penger for økonomisk frihet eller kjøpe din første bolig. Uavhengig om din økonomiske situasjon, så har du økonomiske mål, selv om du kanskje ikke tenker på dem på denne måten. Dersom du har en bestemt livsstil som du ønsker å leve etter, steder du ønsker å reise til, eller mennesker du ønsker å hjelpe, så har du økonomiske mål.

Disse økonomiske målene er verktøy som du vil bruke for å bygge større livsmål. For noen, åpenbart, så ender økonomiske mål i seg selv. Men for de fleste ønsker vi å bruke økonomien til å gjøre noe – om det er å pensjonere seg tidlig, reise mer eller kjøpe et større hus.

Når du lager et budsjett, sørg for å holde dine økonomiske mål i fokus, finner ut hvordan du skal kutte utgifter – eller øke inntekt – for å holde deg på rett kurs til å nå disse målene. Hvordan du faktisk velger å kutte utgifter eller øke inntekter vil være like unikt som det målene dine er. Du kan ta betydelig ulike valg enn naboen din om hvordan, hvordan, og hvor du ønsker å leve. Hvert valg du tar vil være spesifikk til din økonomiske situasjon og økonomiske mål, som ingen andre trenger å vite om eller være enig i. Hvis andre folk setter spørsmål om dine beslutninger, bare smil! De trenger ikke å ha samme mål som deg, og du vet at du er på rett vei for å oppnå dine økonomiske mål.

Husk på at du kanskje ikke er i stand til å nå alle dine mål hvis du opprettholder ditt nåværende forbruksnivå. Budsjettering er ofte kunsten av kompromiss: Du må velge hva du gir opp for å få det du virkelig ønsker.

Bruk penger kun på budsjetterte varer og tjenester

Etter du har satt opp et budsjett, kan du kun bruke penger på ting som budsjettet sier at du kan bruke penger på, og dette driver noen folk gale! De føler at noen andre kontrollerer livene deres, eller at de lever i en tvangstrøye. Men, selv om budsjett kan virke begrensende, den eneste kraften som kan kontrollere forbruket ditt er deg selv – eller, for å være mer konkret, dine økonomiske mål.

Anta at ditt hovedmål er å ta en to-måneders tur til Sør-Europa. Du er selv sikker på at du virkelig vil det, og budsjettet ditt reflekterer denne avgjørelsen. Siden du vil ha tid borte fra arbeid uten lønn, sparer du ikke bare for selve turen, men også for inntekten du ikke mottar i løpet av denne perioden. Du har beregnet at hvis du lager matpakke fremfor kjøpe lunsj på jobben hver dag, spiser mindre ute og ikke kjøper klær i løpet av de neste par månedene, så vil du spare nok penger til å ha råd til denne turen. Men med kort tid på dette oppsatte budsjettet innser du at dette «ekstreme» budsjettet ikke kan fortelle deg hvordan du skal leve og at ingen bør leve med matpakke på jobben hver dag eller uten nye klær.

Hva skjedde her? I dette eksempelet ble de kortsiktige målene mer prioritert enn de langsiktige målene om å dra til Sør-Europa. Så, budsjettet må være gjennomarbeidet for å reflektere de virkelige økonomiske målene og du må være innstilt på å ofre mindre viktige ting for å oppnå det du virkelig ønsker.

Spar penger for uforutsette utgifter

Mange mennesker går inn i økonomiske problemer fordi de ikke forventer det uforutsette. Ved å spare penger for uforutsette utgifter, kan du unngå slike utfordringer. En uforutsett utgift kan være en bilulykke eller skader som kan føre til at du må dekke flere utgifter enn normalt.

Trikset med å ha penger tilgjengelig for uforutsette utgifter har flere fordeler. Først og fremst så trenger du ikke å bruke sparepengene dine med mindre du opplever en virkelig unik hendelse. Et salg på din nærmeste skobutikk er ikke en virkelig unik hendelse. Penger som er spart opp for uforutsette utgifter kan brukes på ekstraordinære tilbud hvis du er disiplinert nok til å «betale» tilbake dette på neste måneds budsjett. På den måten kan du spare penger ved å nytte gode tilbud og muligheter. Det er derfor viktig å sette en gitt sum som skal være avsatt for uforutsette utgifter og alltid spare opp til denne summen.

Start med blanke ark eller en mal som utgangspunkt

Nå har du forhåpentligvis en forståelse av hvordan du skal tenke når du setter opp et budsjett og hvordan du skal bruke det til din fordel. Del opp utgiftene dine i kategorier og sammenlikn disse med inntektene. Ikke glem at du skal leve med dette budsjettet hver eneste time gjennom hver dag til du oppnår de økonomiske målene som du har satt deg. Hvis du tviler på at du kan leve etter budsjettet du har satt, revurder budsjettet og omfordel budsjettpostene slik at det er levelig. Økonomibloggen har utarbeidet en gratis budsjettmal som gjør det enkelt for deg å tilpasse budsjettet etter ditt behov.

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert. Obligatoriske felt er merket med *